在美国高收入者利用贷款保障退休收入有哪些优势？

          45至60岁人到中年，多数事业有成，积累了资产，您可能正考虑退休后的生活安排，调整现有的财务安排或补充新的规划。还有人希望多买些股票、买基金等。多样的投资，不把鸡蛋放在一个篮子里非常对，可大家是否想过以上的投资数目都不会太小，无论那一项投资失败，已到中年的您还有捞回本钱的机会吗？机会很小，因为时间不多了。再者，假若人身出了意外，如发生了残疾、重疾、慢性疾病等等，无法照常赚钱，无法在原有的投资项目继续注资了，这些投到一半的项目您可能要打折贱卖，因为您急需这笔现金来治病或者继续投到其他您要保住的投资项目。

          如何规避投资的风险又有一个稳定的收入？最好的工具就是美国人寿保险。购买大额人寿保险的保费动辄几十万、上百万，有没有一个像买房子按揭一样可以运用的杠杆呢？当然有：通过贷款，让金融机构帮您付保费，您只付利息就好了。这样就能把后半生的收入和资产传承搞定啦？答案是肯定的，这种做法在美国已经存在几十年了。

          假若您是45岁的男性，现有资产有1000万美元，其中500万的房屋贷款，每年的税前收入25万美元，还希望继续工作20年至65岁退休，计划把1000万的资产传给小孩，预计65岁退休后每年需要30万美元至100岁，考虑到通货膨胀等因素，您需要一个1000万美元的保障才可以保住您的资产、保持将来55年的生活品质。以下例子仅供参考：

500万美元的买房债务 + 500万美元 (25万美元的年收入x 退休前20年) = $1000万美元

        自费购买1000万美元保险                                  贷款购买1000万美元保险

每年保费：                          23万美元；               每年利息：                           9.3万美元；

共付10年：                        230万美元；              共付10年：                             93万美元；

65-100岁每年退休金:        30万美元；               65-100岁每年退休金:          30万美元；

65-100岁共取退休金 ：1060万美元；              65-100岁共取退休金 ：   1060万美元；

100岁走了留给后代:      3500万美元；              100岁走了留给后代:        3500万美元；

          美国的人寿保险被认为是最人性化的产品，很多产品包括复利累积的现金值、全面的生前福利，如发生绝症、重疾、慢性病等可以提前支取保额。即使投保人走了，其身故金马上会付给受益人，一般都是他们的小孩，他们就可以用这笔免税的身故金来缴交遗产税，迅速拿到这份遗产，如房产等，从而避免因一时遗产税交不出而遗产遭到拍卖等情况。美国人寿保险另一个优势是收费较低。据称美国人寿产品的收费是中国大陆的1/5，香港的1/3，台湾的1/2。另外，无论您是中国人还是美国人都可以通过贷款配置类似的保障。

          通过借贷的形式来配置大额人寿保险已经是中高收入人群理财时的首选。这种安排的优势是不言而喻的。以上数字仅供参考，绝对不是某家公司的具体报价。

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